Rund 95% aller Beamten sind in der privaten Krankenversicherung (PKV) versichert. Und das hat viele gute Gründe. Warum das so ist, versteht man am besten, wenn man die Vor- aber vor allen Dingen auch die Nachteile der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) für Beamte kennt.
Vorteile der gesetzlichen Krankenversicherung für Beamte
Die gesetzliche Krankenversicherung für Beamte kann in bestimmten Situationen vorteilhaft sein, auch wenn die private Krankenversicherung für die meisten Beamten die kostengünstigere und leistungsstärkere Wahl bleibt.
Ein entscheidender Vorteil der GKV ist die einkommensabhängige Beitragsberechnung. Bei niedrigem Gehalt fallen die monatlichen Beiträge geringer aus, während die PKV unabhängig vom Einkommen kalkuliert wird und stattdessen von Faktoren wie Alter und Gesundheitszustand abhängt. Wer erst spät in die PKV wechselt oder Vorerkrankungen hat, könnte dort höhere Beiträge zahlen oder sogar abgelehnt werden. Allerdings gibt es für Beamte mit Vorerkrankungen die Beamtenöffnungsaktion, die den Wechsel in die PKV erleichtert – hier sind maximal 30% Risikozuschlag erlaubt, jedoch keine Leistungsausschlüsse oder Ablehnungen möglich.
Ein weiterer Vorteil der GKV zeigt sich bei vorübergehenden Einkommensreduzierungen, etwa durch Beurlaubung oder Elternzeit. Während sich die GKV-Beiträge automatisch anpassen, bleiben die PKV-Beiträge unverändert.
Zudem bietet die GKV eine kostenlose Familienversicherung, wodurch Ehepartner und Kinder ohne zusätzliche Kosten mitversichert werden können. In der PKV gibt es zwar günstige Tarife für Familienangehörige durch die Beihilfe, aber diese sind dennoch mit zusätzlichen Kosten verbunden.
Viele Versicherte empfinden außerdem die Abrechnung in der PKV als aufwendiger, da Rechnungen zunächst selbst bezahlt und dann zur Erstattung eingereicht werden müssen. In der GKV entfällt diese Vorkasse, da die Abrechnung direkt mit dem Arzt erfolgt, was die Handhabung insgesamt erleichtert.
Nachteile der gesetzlichen Krankenversicherung für Beamte
Die gesetzliche Krankenversicherung für Beamte hat einige Nachteile, die sie in den meisten Fällen weniger attraktiv als die private Krankenversicherung machen.
Ein wesentlicher Nachteil ist der Verlust des vollen Beihilfeanspruchs. In der GKV müssen Beamte den gesamten Versicherungsbeitrag selbst tragen, da es keine Restkostenversicherung wie in der PKV gibt. Zudem fehlt der Arbeitgeberzuschuss, den Angestellte in der GKV erhalten. Dadurch ist die gesetzliche Krankenversicherung für Beamte in der Regel teurer als die PKV.
Eine Ausnahme bildet die pauschale Beihilfe, die in einigen Bundesländern (z.B. Berlin, Niedersachsen, Hamburg) eingeführt wurde. Hierbei übernimmt der Dienstherr 50% der GKVKosten, unabhängig von der Anzahl der Kinder oder dem Ruhestand. Allerdings bleibt der Zuschuss dauerhaft bei 50%, während der individuelle Beihilfesatz in der PKV im Ruhestand oft auf 70% steigt.
Die Beiträge zur GKV betragen 14% des Einkommens plus einen durchschnittlichen Zusatzbeitrag von 2,5% (Stand: 2025). Zusätzlich müssen Beamte in die Pflegeversicherung einzahlen, wobei der Beitragssatz für Kinderlose ab 23 Jahren bei 2,4% liegt. Bei einem Einkommen über der Beitragsbemessungsgrenze (2025: 5.512,50 Euro monatlich) bleibt der Beitrag konstant.
Ein weiterer Nachteil ist, dass die GKV-Beiträge nicht nur auf das Arbeitseinkommen, sondern auch auf Einnahmen aus Vermietung, Verpachtung und Kapitalerträgen erhoben werden.
Beispielsweise zahlt eine kinderlose Lehrerin mit 4.000 Euro Monatsgehalt rund 756 Euro an die GKV, während ein Universitätsprofessor mit 6.500 Euro Einkommen ca. 1.009 Euro monatlich für die gesetzliche Kranken- und Pflegeversicherung aufbringen muss.
Die Entscheidung für die PKV ist dauerhaft, ein späterer Wechsel zurück in die GKV ist in der Regel nicht möglich. Innerhalb der PKV besteht jedoch Flexibilität, da Beamte ihren Anbieter oder Tarif wechseln oder in den Basistarif wechseln können, falls nötig.
GKV ist für Beamte in der Regel nicht sinnvoll
Die gesetzliche Krankenversicherung für Beamte gilt in den meisten Fällen als nicht sinnvoll, da sie sowohl höhere Beiträge als auch eingeschränkte Leistungen im Vergleich zur privaten Krankenversicherung bietet. Auch die pauschale Beihilfe ändert daran wenig.
Ein wesentlicher Nachteil der GKV ist, dass sie lediglich Basisleistungen abdeckt, während die PKV deutlich mehr Flexibilität bietet. In der privaten Krankenversicherung können Beamte ihren Versicherungsschutz individuell anpassen und auf ihre persönlichen Bedürfnisse abstimmen.
Auch der Versuch, die begrenzten Leistungen der GKV durch private Zusatzversicherungen zu erweitern, ist meist keine sinnvolle Lösung. Diese Zusatzversicherungen verursachen zusätzliche Kosten, wodurch die gesetzliche Krankenversicherung für Beamte noch unattraktiver wird. Im Vergleich dazu bietet die PKV in der Regel von vornherein einen besseren Schutz zu günstigeren Konditionen.
