Zugegeben: Die Suche nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz: „BU“, gehört sicherlich nicht zu den Vorhaben, die viele Menschen mit einem hohen Spaßfaktor verbinden.
Und dennoch ist es wichtig, für den Ernstfall vorzusorgen, um – zum Beispiel nach einem Unfall, der dazu führt, dass die betreffende Person nicht mehr dazu in der Lage ist, ihren Beruf auszuüben – keine größeren finanziellen Einbußen hinnehmen zu müssen.
Wer sich dann ein wenig genauer mit seinen Möglichkeiten auseinandersetzt, stellt schnell fest, dass der Markt rund um Berufsunfähigkeitsversicherungen im Laufe der Zeit umfassender geworden ist. Dementsprechend lohnt es sich definitiv, die verschiedenen Optionen miteinander zu vergleichen. Die folgenden Abschnitte zeigen auf, worauf es hierbei zu achten gilt und warum es so wichtig ist, mit Hinblick auf die „perfekte BU“ für den eigenen Bedarf keine Kompromisse einzugehen.
Fragen zur eigenen Person wahrheitsgemäß beantworten
Hierbei handelt es sich um ein Detail, das leider von vielen Menschen, die sich auf der Suche nach einer BU befinden, immer noch unterschätzt wird. Damit Versicherer dazu in der Lage sind, den passenden Tarif zu finden und das Risiko im Zusammenhang mit dem Angebot einer Versicherung einschätzen zu können, ist es wichtig, dass die Gesundheitsfragen bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung wahrheitsgemäß beantwortet werden.
Entgegen vieler Vorurteile müssen – zum Beispiel im Zusammenhang mit eventuellen Vorerkrankungen – oft keine Ablehnungen befürchtet werden. Die meisten Versicherer setzen hierbei jedoch auf Leistungseinschränkungen. Das bedeutet: Wurde bei einer Person, die gern eine BU abschließen möchte, in der Vergangenheit bereits ein Burnout diagnostiziert, kann es sein, dass der Bereich der psychischen Krankheiten aus den Leistungen ausgeschlossen wird. Manchmal ist es auch möglich, den jeweiligen Bereich – gegen Aufpreis – in die Leistungen einzuschließen.
Aufgrund der Tatsache, dass jeder Versicherer hier nach eigenen Maßstäben vorgeht, ist es wichtig, einen genauen Blick auf die individuellen Konditionen zu werfen und bei Bedarf explizit nachzufragen.
Versicherungen über eine ausreichend lange Laufzeit abschließen
Im Idealfall sollte die abgeschlossene Versicherung natürlich bis zum Eintritt in die Rente laufen. Ansonsten entsteht eine Lücke, die – gerade im Alter – gefährlich werden kann.
Ein weiteres Problem: Wer zum Beispiel eine BU abschließt, die lediglich bis 60 Jahre gilt, und sich dessen erst im Nachhinein bewusst wird, kann diese in der Regel nicht verlängern.
Wie viel Geld sollte im Schadensfall zur Verfügung stehen?
Augsburg gilt, aufgrund einer hohen Lebenszufriedenheit, als die glücklichste Großstadt im Süden Deutschlands. Und selbstverständlich dürfte sich auch hier so gut wie jeder wünschen, dass er seine Berufsunfähigkeitsversicherung niemals in Anspruch nehmen muss. Dennoch sind jedes Jahr etliche Menschen betroffen.
Sie scheiden mehr oder weniger spontan aus dem Berufsleben aus und sind jetzt dazu gezwungen, sich mit ihrer neuen Situation zu arrangieren. Abgesehen davon, dass gesundheitliche Aspekte für die meisten im Fokus stehen dürften, möchte sich nun sicherlich niemand Sorgen über seine finanzielle Situation machen wollen.
Dementsprechend erklärt es sich von selbst, dass es wichtig ist, sich im Schadensfall auf eine ausreichend hohe Zahlung verlassen zu können. Was als „ausreichend“ gilt, definiert jeder für sich selbst. Hier ist es vor allem der angestrebte Lebensstandard, der eine maßgebliche Rolle spielt. Vor dem Unterzeichnen einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist es somit sinnvoll, sich mit seinen eigenen Ansprüchen und einem eventuell nötigen Verzicht auseinanderzusetzen.
Versicherungen nachträglich „optimieren“: Geht das?
Diejenigen, die, zum Beispiel aufgrund einer Burnout-Diagnose, langfristig aus dem Berufsleben ausscheiden, fühlen sich häufig, als würde ihnen der Boden unter den Füßen entrissen werden. Umso wichtiger ist es, frühzeitig für optimale Grundvoraussetzungen im Zusammenhang mit einer abgeschlossenen Berufsunfähigkeitsversicherung zu sorgen.
Bei einigen Anbietern stellt es kein Problem dar, sogenannte „Nachversicherungen“ vorzunehmen. Das Prinzip, das sich hierhinter verbirgt: Steigt das Einkommen der Versicherungsnehmer an, ist es unter gewissen Voraussetzungen möglich, seine BU insoweit anzupassen, als dass eine vergleichsweise geringe Rentenlücke entsteht.
Unter anderem aufgrund der Tatsache, dass einige Betroffene nach ein paar Jahren wieder Interesse daran haben könnten, zum Beispiel Erholung in Form eines Urlaubs im Sauerland oder andere Freizeitaktivitäten, zu genießen, ist es oft sinnvoll, entsprechend aufzustocken.
Zu welchem Zeitpunkt sollte man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Wer für sich beschlossen hat, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, fragt sich häufig, welcher Zeitpunkt hierfür als ideal gilt. Gleichzeitig existieren mit Hinblick auf dieses spannende Thema einige Missverständnisse, die letztendlich dazu führen können, dass diejenigen, die die Notwendigkeit einer BU für sich erkannt haben, zu lange warten, bis sie diese abschließen.
Häufig gehen Betroffene davon aus, dass das Risiko, in jungen Jahren berufsunfähig zu werden, eher gering ist. Sie entscheiden sich dann dafür, zu warten, weil sie ihr Haushaltsbudget schonen möchten, anstatt in eine Versicherung einzuzahlen, die sie Ihrer Meinung nach „jetzt noch nicht brauchen“. Genau diese Entscheidung kann fatale Folgen nach sich ziehen. Egal, ob auf der Basis psychischer Belastungen oder beim Sport: Selbstverständlich sind auch junge Menschen der Gefahr ausgesetzt, von heute auf morgen nicht mehr in ihrem gewählten Beruf arbeiten zu können.
Ein vergleichsweise früher Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt sich auch mit Hinblick auf die Beitragshöhe. Denn: Wer früh abschließt, zahlt in der Regel weniger. Somit erklärt es sich von selbst, weshalb viele Experten sogar denjenigen, die gerade erst ihre Ausbildung beginnen, den Abschluss einer BU empfehlen.
Wann zahlt eine BU überhaupt?
Der Satz „Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dann, wenn ein Versicherungsnehmer nicht mehr dazu in der Lage ist, in seinem Beruf zu arbeiten.“ hört sich sehr standardisiert an. Daher ist es umso wichtiger, einen genauen Blick auf die Details zu werfen.
In den meisten Fällen tritt die Berufsunfähigkeitsversicherung dann ein, wenn Versicherungsnehmer aus gesundheitlichen Gründen den Beruf, den sie zuletzt ausgeübt haben, zu 50 % (oder mehr) für einen Zeitraum von mindestens einem halben Jahr nicht mehr nachgehen können.
Die Einschätzung der jeweiligen Ist-Situation übernimmt ein Arzt. In einigen Fällen braucht es zudem die Expertise eines Gutachters, um einen entsprechenden Nachweis zu erbringen.
Im Leistungsfall zeigt sich einmal mehr, wie wichtig es ist, die bereits erwähnten Gesundheitsfragen ordnungs- und wahrheitsgemäß beantwortet zu haben. Jeder Versicherer hat das Recht darauf, spätestens jetzt zu überprüfen, ob die Grundvoraussetzungen, die letztendlich zum Abschluss des Vertrages geführt haben, korrekt angegeben wurden. Wer, zum Beispiel im Zusammenhang mit Fragen zu seinem Gesundheitszustand, gelogen hat, riskiert, dass sein Versicherer die Leistung verweigert.
Ein weiteres Detail, das mit Hinblick auf die Leistung der Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig wird, ist der sogenannte „Prognosezeitraum“. Dieser zeigt an, wie lange der betreffende Arbeitnehmer voraussichtlich ausfallen wird. So macht es zum Beispiel einen Unterschied, ob sich ein Versicherter einen Arm bricht oder einen Schlaganfall mit Langzeitschäden erleidet.
Ein Blick in die jeweils abgeschlossene Police dürfte mit Hinblick auf eventuelle Fragen für Klarheit sorgen. Wer unsicher ist, welche Vorgaben gelten, nimmt am besten direkt mit dem Versicherer Kontakt auf, den er in die engere Auswahl aufgenommen hat.
